Berapa Insurans Hayat Anda Perlukan? (2026)

Beli terlalu sedikit, keluarga anda terdedah; beli terlalu banyak, anda membayar untuk perlindungan yang tidak diperlukan. Ini caranya mencari angka yang benar-benar sesuai untuk anda.

Kenapa jumlah yang betul itu penting

Insurans hayat hanya melakukan tugasnya jika pampasan benar-benar menutup jurang yang anda tinggalkan. Terlalu ramai keluarga secara senyap kurang dilindungi, polisi yang dibeli bertahun lalu yang tidak lagi sepadan dengan pinjaman rumah, pendapatan, atau bilangan anak hari ini. Ada pula yang terlebih lindung, membayar premium untuk perlindungan jauh melebihi keperluan keluarga.

Matlamatnya bukan "sebanyak mungkin". Ia cukup, bersaiz mengikut komitmen sebenar anda, dan disemak apabila komitmen itu berubah.

Peraturan 10× pendapatan (dan hadnya)

Mendarabkan pendapatan tahunan dengan 10 ialah semakan pantas: berpendapatan RM60,000 setahun, dan peraturan menunjukkan sekitar RM600,000 perlindungan. Ia mudah dan lebih baik daripada meneka.

Tetapi ia mengabaikan perkara khusus yang benar-benar penting, baki pinjaman rumah anda, berapa tahun anak-anak masih bergantung pada anda, apa yang anda sudah simpan, dan perlindungan yang anda sudah miliki. Dua orang berpendapatan sama boleh memerlukan jumlah yang sangat berbeza. Itulah sebabnya peraturan ini titik permulaan, bukan jawapan.

Kaedah DIME, langkah demi langkah

DIME membina angka anda daripada empat komitmen sebenar, kemudian menolak apa yang anda sudah ada:

• D, Hutang (Debts). Semua yang tidak akan hilang: pinjaman peribadi, pinjaman kereta, baki kad kredit, dan sebarang pinjaman lain yang akan diwarisi keluarga.
• I, Penggantian pendapatan (Income). Pendapatan tahunan anda didarab dengan bilangan tahun tanggungan anda perlukan sokongan. Pendekatan biasa ialah menampung tahun sehingga anak bongsu berdikari dari segi kewangan.
• M, Gadai janji (Mortgage). Baki pinjaman rumah anda. (Jika anda sudah ada MRTA atau MLTA yang melindungi pinjaman, anda boleh tinggalkan gadai janji di sini untuk elak kiraan dua kali.)
• E, Pendidikan (Education). Kos membiayai pendidikan anak-anak sehingga tahap yang anda rancang.

Jumlahkan keempat-empat ini untuk jumlah keperluan anda. Kemudian tolak simpanan cair sedia ada dan sebarang perlindungan hayat yang anda sudah pegang, polisi peribadi, dan perlindungan kumpulan daripada majikan (ingat perlindungan kumpulan biasanya tamat apabila kerja tamat).

Jumlah keperluan − (simpanan + perlindungan sedia ada) = jumlah yang perlu disasarkan.

Contoh kira

Ambil seorang pencari nafkah tunggal dengan pasangan dan dua anak kecil:

• Hutang: pinjaman rumah RM400,000 + pinjaman kereta RM40,000 = RM440,000
• Penggantian pendapatan: RM60,000/tahun × 10 tahun = RM600,000
• Pendidikan: dua anak × RM150,000 = RM300,000
• Jumlah keperluan = RM1,340,000

Sekarang tolak apa yang mereka sudah ada, katakan RM100,000 dalam simpanan/EPF diperuntukkan untuk keluarga, dan polisi sedia ada RM200,000:

RM1,340,000 − RM300,000 = kira-kira RM1,040,000 perlindungan tambahan diperlukan.

Itu angka yang sangat berbeza daripada RM600,000 yang dicadangkan peraturan 10× sahaja, kerana keluarga ini ada gadai janji, dua anak untuk dididik, dan satu pendapatan menanggung semuanya. Kaedah ini mendedahkan jurang sebenar.

(Angka-angka ini ilustrasi, untuk menunjukkan kaedah, angka anda sendiri akan berbeza.)

Jangan lupa apa yang anda sudah ada

Dua perkara yang orang kerap lupa tolak:

• EPF dan simpanan yang diperuntukkan untuk keluarga mengurangkan jurang.
• Perlindungan kumpulan majikan membantu semasa anda bekerja, tetapi ia biasanya tamat pada hari anda tinggalkan kerja, jadi anggap ia lapisan bonus, bukan asas.

Mengira ini dengan betul menghalang anda daripada terlebih beli.

Pastikan ia mampu milik

Jumlah yang betul hanya membantu jika anda mampu mengekalkan premium. Insurans bertempoh (term) biasanya cara paling mampu milik untuk mendapat jumlah besar bagi tempoh tertentu, berguna untuk menampung tahun-tahun keluarga anda paling bergantung pada anda. Struktur lain (seumur hidup, berkaitan pelaburan) melakukan lebih banyak tetapi kosnya lebih tinggi. Langkah bijak ialah mendapatkan jumlah perlindungan yang anda perlukan dahulu, dalam bentuk yang anda selesa terus bayar, dan perhalusi struktur dari situ.

Semak semula apabila hidup berubah

Angka anda tidak tetap. Ia patut disemak semula apabila hidup berubah:

• Pinjaman rumah baharu atau refinance
• Anak baharu, atau anak menjadi berdikari
• Perubahan pendapatan yang ketara
• Melangsaikan hutang besar

Polisi yang sempurna lima tahun lalu boleh jauh tersasar hari ini. Semakan pantas mengekalkan jumlah sepadan dengan kehidupan yang anda benar-benar lindungi.

Dalam praktik: situasi yang kerap kami lihat

Seseorang mengambil polisi hayat pada usia dua puluhan, bujang, tiada tanggungan, jumlah dilindungi yang sederhana. Bertahun kemudian mereka ada pasangan, dua anak, dan gadai janji RM450,000, tetapi polisi itu tidak pernah disemak semula. Di atas kertas mereka "dilindungi". Namun kira DIME, dan perlindungan itu kurang beratus ribu daripada apa yang keluarga benar-benar perlukan.

Pembetulannya jarang dramatik, biasanya menambah lapisan term untuk menutup jurang bagi tahun-tahun anak bergantung, bersaiz mengikut angka sebenar dan bukan tekaan. Pengajarannya bukan "beli lebih banyak"; ia sepadankan perlindungan dengan kehidupan anda sekarang, bukan kehidupan semasa anda menandatangani.

Lihat macam mana kami saiz insurans hayat ikut keluarga anda, dan, jika persaraan juga dalam fikiran anda, sama ada EPF cukup untuk bersara.

Mengira jumlah yang betul ialah perkara yang menjadi mudah dengan satu perbualan ringkas. Tempah sesi semakan percuma tanpa tekanan, dan kami akan kira DIME dengan angka sebenar anda serta semak apa yang anda sudah ada, dengan dua agent khidmat berdedikasi di sisi anda.