Berapa Premium Insurans Hayat Sebulan di Malaysia?

Panduan ini tentang harga insurans hayat: berapa kos perlindungan sebulan dan kenapa. Jika anda masih mengira berapa banyak perlindungan yang anda perlukan, mulakan dengan berapa banyak insurans hayat yang anda perlukan, atau gunakan kalkulator insurans hayat kami, kemudian kembali ke sini.

Apa yang menentukan harga perlindungan sebulan

Tiada satu senarai harga, kerana setiap premium dikira untuk orang yang membelinya. Sebagai panduan, jumlah perlindungan yang sama menjadi jauh lebih mahal bagi setiap dekad anda menunggu, dan insurans bertempoh membeli jauh lebih banyak perlindungan bagi setiap ringgit berbanding pelan seumur hidup. Angka anda sendiri bergantung pada kesihatan, pekerjaan dan pelan tepat anda, jadi satu-satunya cara untuk mengetahuinya ialah sebut harga yang sebenar.

Apa yang menentukan kadar premium anda

Penanggung insurans menetapkan premium berdasarkan kemungkinan mereka membayar tuntutan sepanjang polisi, dan untuk berapa lama. Faktor utama:

• Umur. Faktor tunggal terbesar. Premium meningkat setiap tahun anda menunggu.
• Kesihatan dan sejarah perubatan. Keadaan sedia ada boleh bermakna premium lebih tinggi, pengecualian, atau permohonan ditolak.
• Merokok. Perokok biasanya membayar jauh lebih tinggi daripada bukan perokok untuk perlindungan yang sama.
• Jantina. Harga boleh berbeza antara lelaki dan wanita pada umur yang sama.
• Jumlah perlindungan (jumlah diinsuranskan). Lebih banyak perlindungan lebih mahal, walaupun tidak selalunya secara berkadar terus.
• Jenis polisi. Bertempoh paling murah; seumur hidup dan berkaitan pelaburan lebih mahal.
• Tempoh perlindungan dan tempoh bayaran. Perlindungan lebih panjang, atau membayar dalam tempoh lebih pendek, mengubah jumlah bulanan.
• Rider. Tambahan seperti penyakit kritikal, hilang upaya atau pengecualian premium masing-masing menambah kos.
• Pekerjaan dan gaya hidup. Pekerjaan atau hobi berisiko tinggi boleh menaikkan harga.

Bertempoh vs seumur hidup: kenapa jurang harga begitu besar

Polisi bertempoh melindungi anda untuk tempoh tertentu, contohnya sehingga anak-anak berdikari atau pinjaman rumah selesai, dan hanya membayar jika tuntutan berlaku dalam tempoh itu. Fokus itulah yang menjadikannya mampu milik. Polisi seumur hidup atau berkaitan pelaburan melindungi anda seumur hidup dan mungkin membina nilai tunai, jadi jumlah perlindungan yang sama jauh lebih mahal setiap bulan. Tiada satu pun "lebih baik" secara automatik; ia menyelesaikan masalah yang berbeza.

Adakah RM60 sebulan terlalu banyak? Berapa patut anda belanja?

Tiada satu angka yang betul, tetapi dua semakan membantu:

1. Adakah premium itu membeli perlindungan yang cukup? Kira dahulu perlindungan yang keluarga anda benar-benar perlukan (begini caranya). Premium murah tidak bernilai jika perlindungannya jauh berkurangan.
2. Adakah ia sesuai dengan bajet anda? Tiada peraturan rasmi di Malaysia. Garis panduan rasmi yang paling kerap dirujuk datang daripada bank pusat Singapura, yang mencadangkan perbelanjaan sehingga 15% daripada pendapatan bersih untuk perlindungan insurans seperti perlindungan hayat, hilang upaya dan penyakit kritikal. Anggap itu sebagai had maksimum, bukan sasaran. Ramai keluarga selesa pada sekitar 10%, yang memberi lebih ruang untuk simpanan.

Contohnya, dengan pendapatan bersih RM5,000, itu bermakna RM500 sebulan yang selesa, dengan RM750 sebagai had maksimum. (Ilustrasi.) Jika anda baru berkeluarga, 6 langkah kewangan untuk keluarga muda kami menunjukkan di mana insurans sesuai bersama simpanan.

Jadi RM60 sebulan bukan terlalu banyak atau terlalu sedikit dengan sendirinya. Yang penting ialah berapa banyak perlindungan yang dibelinya, dan sama ada ia muat dalam jumlah yang munasabah.

Cara bayar kurang tanpa mengorbankan yang penting

• Beli lebih awal. Umur semasa membeli menentukan harga, dan kesihatan boleh berubah.
• Guna perlindungan bertempoh untuk keperluan teras. Ia cara paling cekap kos untuk melindungi tahun-tahun keluarga bergantung pada pendapatan anda.
• Tetapkan jumlah perlindungan yang tepat. Asaskan pada keperluan sebenar, bukan angka bulat.
• Jika anda merokok, berhenti boleh membantu. Sesetengah penanggung insurans akan menilai semula premium anda setelah anda bebas rokok untuk tempoh yang layak.
• Semak bayaran tahunan vs bulanan. Sesetengah pelan lebih murah sedikit secara keseluruhan jika dibayar tahunan.
• Semak tambahan (rider) anda. Kekalkan yang melindungi risiko sebenar; persoalkan yang lain.
• Jangan biarkan perlindungan luput untuk berjimat. Bermula semula kemudian bermakna umur lebih tua, mungkin kesihatan lebih teruk, dan harga lebih tinggi.

Dalam praktik: situasi yang kerap kami lihat

Sepasang suami isteri datang dengan rasa mereka membelanjakan "banyak" untuk insurans hayat setiap bulan. Apabila kami bandingkan jumlah perlindungan mereka dengan apa yang keluarga benar-benar perlukan, ada jurang: kebanyakan premium berada dalam pelan seumur hidup, dan perlindungannya hanya menampung sebahagian pinjaman rumah dan tahun-tahun anak-anak di rumah.

Tiada satu pun pelan mereka yang salah. Ketidaksepadanan adalah antara apa yang mereka bayar dan apa yang mereka dilindungi. Melindungi keperluan teras dengan cekap, selalunya dengan lapisan bertempoh, dan mengekalkan pelan seumur hidup untuk apa yang ia lakukan dengan baik, boleh menutup jurang dalam bajet bulanan yang lebih kurang sama. (Contoh representatif.)

Mahu tahu berapa kos perlindungan anda sebenarnya?

Harga sangat berbeza mengikut umur, kesihatan dan perlindungan yang anda perlukan. Itulah tujuan nasihat insurans hayat kami. Tempah sesi semakan percuma tanpa tekanan, dan kami akan kira perlindungan yang keluarga anda perlukan serta kosnya, dengan dua agent khidmat berdedikasi di sisi anda.